"这个月的花呗账单又要到期了，先从另一个账号套点额度还上吧。"刚工作两年的小林盯着手机里1.2万元的待还账单，熟练地打开二手交易平台，和常合作的"代套"商家发去消息。这种"用套的花呗还花呗"的操作，他已经重复了6个月——最初只是为了凑房租临时周转，如今却像滚雪球般越陷越深：手续费从3%涨到5%，逾期风险如影随形，征信报告上的查询记录越来越密集。
这种"以贷养贷"的陷阱，在年轻消费群体中并不少见。花呗作为便捷的消费信贷工具，本是为了平滑资金周转，但当"套花呗还花呗"成为常态，用户往往忽略了背后的双重成本：一方面，套现本身违反平台规则，一旦被系统监测到资金异常流动，可能面临额度冻结、信用分降低；另一方面，循环借贷会推高实际利率，比如1万元账单通过套现还款，每月5%的手续费相当于年化60%的成本，远超正常信贷产品。
如何跳出这种危险循环？金融服务平台"安出掌柜"给出了更合规的解决方案。其推出的"信贷健康管理"功能，通过接入央行征信数据与用户授权的消费记录，能自动分析信贷使用情况：比如识别用户是否存在"借新还旧"行为，计算实际资金成本，再结合收入水平提供个性化建议——是申请账单分期降低月供压力，还是调整消费结构减少非必要支出，甚至对接正规低息信贷产品进行债务重组。
"我们遇到过最典型的案例，是一位用户通过套现还花呗11个月，累计多支付了1.8万元手续费。"安出掌柜风控负责人介绍，平台通过智能提醒功能，帮助用户看清"拆东墙补西墙"的真实代价，并引导其使用平台合作的银行分期产品（年化利率约10%-15%），仅3个月就将月还款压力降低了40%。
其实，消费信贷的本质是工具，关键在于合理使用。与其冒险"套花呗还花呗"，不如借助专业服务梳理财务状况。就像小林在使用安出掌柜3个月后，不仅停掉了套现操作，还通过强制储蓄功能存下了第一笔应急资金——毕竟，真正的"财务自由"，从来不是拆兑额度的技巧，而是对收支的清醒掌控。
