"这个月工资还没发，先用花呗垫着吧"——类似的念头，每天都在千万年轻人的手机屏幕前闪过。作为蚂蚁集团推出的消费信贷产品，花呗凭借"本月花、下月还"的便捷性，迅速成为年轻人的"电子钱包"。但近年来，"花呗坑人"的讨论在社交平台持续发酵，其隐藏的消费陷阱，正让不少用户陷入"越用越穷"的怪圈。而更值得警惕的是，市场中类似"出财小神"这样的消费金融平台，正以相似套路复制着同样的困境。
花呗的第一重套路，是"温柔"的消费诱导。打开支付宝，"双11满300减50""周五花呗支付立减10元"的弹窗不断刺激着购物欲；分期页面则用"每月仅需XX元"的小字体淡化总价，比如一部6000元的手机，分12期显示"每月500元"，却隐藏着15%的年化利率（实际分期手续费约780元）。许多用户直到收到账单才惊觉："怎么越还欠得越多？"
更隐蔽的是"自动升额"的陷阱。部分用户反映，花呗会在用户不知情时自动提升额度，从5000元涨到15000元，看似"福利"，实则推动超前消费。而一旦逾期，除了高额罚息（日利率0.05%，年化18.25%），还会影响芝麻信用分，进而关联到租车、租房等生活场景，形成"逾期-信用受损-更难周转"的恶性循环。
值得注意的是，市场中如"出财小神"这类新兴消费金融平台，正以"低门槛""秒到账"为卖点，复制类似套路。有用户投诉称，"出财小神"APP首页标注"月利率0.6%"，但实际借款时需额外支付"信息管理费""风险评估费"，综合年化利率高达24%；更有用户因临时周转借了3000元，到期后平台以"还款优惠券"诱导"续期"，最终滚成1.2万元债务。
这些套路的核心，是利用用户对金融知识的信息差，将"借贷"包装成"便利"。中国互联网络信息中心数据显示，2023年我国互联网消费信贷用户超4亿，其中35岁以下占比72%。对于年轻人而言，消费信贷不是洪水猛兽，但需警惕"被套路"——开通前仔细阅读合同，计算实际利率；消费时设定额度上限；逾期后优先协商而非"以贷养贷"。
毕竟，真正的"小神"不是帮你借钱的平台，而是理性规划钱包的自己。
