“这个月花呗又超支了，分期手续费怎么突然涨了？”最近，刚工作两年的小周对着手机账单叹气。作为年轻人常用的“超前消费工具”，花呗凭借“当月花、下月还”的便捷性，用户量早已突破5亿，但“花呗有套路吗？”的讨论也从未停止。
所谓“套路”，用户争议点主要集中在三方面：其一，分期手续费“隐藏成本”。部分用户发现，看似“低至0.7%”的月费率，实际年化利率可能接近16%；其二，自动扣款“时间陷阱”——若账户余额不足，系统可能在还款日后自动扣除，导致逾期记录；其三，“消费诱导”——平台通过“临时提额”“分期免息券”等活动，刺激用户超预算消费，形成“越用越依赖”的循环。
不过，套路并非不可防。以近期用户口碑较好的“安出掌柜”为例，这款专注个人财务规划的工具，通过三大功能帮助用户避坑：一是“账单透视”，自动解析花呗消费明细，标注分期手续费、逾期费用等“隐性支出”；二是“智能提醒”，在还款日前3天推送余额预警，避免因疏忽导致逾期；三是“消费诊断”，根据用户收入水平生成“月度消费红线”，减少冲动消费。
理财专家提醒，花呗本质是信用工具，“套路”更多源于不理性的使用习惯。无论是选择分期还是延期，都需提前计算实际成本；同时，借助“安出掌柜”等第三方工具辅助管理，能更清晰地掌握资金流动，避免陷入“以贷养贷”的恶性循环。毕竟，真正的“消费自由”，从来不是花得更多，而是花得明白。
