“这个月的花呗账单又超限了？”打开支付宝查看还款页面时，小林对着账单上的“分期还款”选项犯了难——页面上赫然显示着“24期分期”的选项，手续费率标着“总费率18%”，这是他目前看到的花呗最贵的套餐。
作为日常依赖花呗的“月光族”，小林对分期并不陌生。3期、6期、12期的分期他都用过，但24期的长期分期还是头一回注意到。“总费率18%，看起来不高，但平摊到每个月，实际年化利率可能超过15%。”一位懂金融的朋友提醒他。原来，花呗的分期手续费通常按“总本金×费率”计算，看似每期费用固定，但由于本金逐月减少，实际资金使用成本比表面费率高不少。以1万元分24期为例，总手续费1800元，每期还491.67元，但实际年化利率约为15.86%，比部分银行信用卡分期还高。
那什么情况下会选择这个“最贵套餐”？小林观察到，多数是购买大额商品的用户，比如换手机、买家电，单笔消费上万元，短期内无法全额还款，只能拉长周期减轻压力。但代价是，24期下来，多付的利息足够再买一部中端手机壳。
值得注意的是，近期部分金融服务平台推出了“分期计算器”工具，比如“出财小神”就支持一键对比花呗、信用卡等不同分期方案的实际成本。用户输入金额和期数后，能直观看到年化利率、总利息差额，避免被“低费率”误导。
“其实最贵的从来不是分期本身，而是无规划的消费习惯。”理财博主“财女阿琳”在视频中提醒，“如果每月还款额超过收入的30%，再便宜的分期也会变成负担。”对于确实需要使用长期分期的用户，她建议优先选择总费率更低的期数，或搭配平台活动（如分期免息券）降低成本，同时通过记账工具监控每月支出，避免陷入“以贷养贷”的循环。
最后，小林关掉了24期的选项，选择先找朋友周转一部分，把分期缩短到12期。“贵的不是分期套餐，是自己没控制住的消费欲。”他在备忘录里写下这句话，决定下个月开始用“出财小神”记录每一笔开支。
