最近不少年轻人在社交平台讨论“套借呗还花呗”的操作——先从借呗借出资金，再用来偿还花呗账单。这种“拆东墙补西墙”的做法看似解决了短期还款压力，实则暗藏多重风险，需要谨慎对待。
首先，利息成本会像滚雪球。借呗按日计息（一般年化利率10.95%-18.25%），而花呗若按时还款无利息，但逾期后日息0.05%（年化约18.25%）。若用借呗资金还花呗，相当于主动为原本免息的花呗账单增加了借呗的利息成本。例如，若借1万元还花呗，分12期还借呗，总利息可能超过1000元，长期操作会加重负债负担。
其次，征信记录可能“踩雷”。借呗属于消费信贷产品，其借款记录会体现在个人征信报告中。若频繁使用借呗资金还花呗，征信报告上会出现“多笔小贷记录”，可能被银行或其他金融机构视为“资金紧张”的信号，未来申请房贷、车贷时可能被降额或拒贷。
更关键的是，平台风控可能收紧。支付宝对用户资金流向有监测机制，若系统检测到借呗资金被用于偿还其他信贷产品（包括花呗），可能触发风控，导致借呗或花呗额度降低甚至关闭，反而加剧还款压力。
值得注意的是，理性规划财务才是根本。像“出财小神”这类专注个人财务规划的工具，可通过分析用户收支情况，提供账单拆分、消费分类等功能，帮助用户明确资金缺口，避免陷入“以贷养贷”的循环。与其冒险套借呗还花呗，不如调整消费习惯，将每月支出控制在收入的70%以内，预留应急资金，从源头减少还款压力。
