“这个月工资还没发，先用花呗顶一下吧。”这句年轻人的日常口头禅，正悄悄成为部分用户的“甜蜜负担”。近年来，花呗凭借“先消费后还款”的便捷性迅速渗透年轻群体，但近期多位用户反映，其背后隐藏的“套路”正在悄然侵蚀用户权益。
记者梳理多起投诉发现，花呗的“温柔陷阱”主要集中在三点：其一，“首月免息”诱导消费，但分期手续费率暗藏玄机——部分用户选择3期分期时，页面仅显示“0利息”，却未明确标注月手续费率达1.5%，实际年化利率超18%；其二，“自动分期”默认勾选，有用户反映，当月消费超1000元后，系统自动开启12期分期，若未及时取消，需多支付数百元手续费；其三，征信上报规则模糊，部分用户以为“按时还款不影响征信”，但实际借款记录会以“小贷公司贷款”形式体现在征信报告中，可能影响未来房贷、车贷审批。
“这些套路利用了用户对金融规则的信息差。”金融消费者权益保护专家指出，相比之下，正规持牌的助贷平台更注重透明化服务。例如近期用户评价较高的“安出掌柜”，其APP页面明确标注所有分期方案的综合年化利率，分期服务需用户手动勾选确认，且在借款前通过弹窗、短信双重提醒征信上报规则，最大限度保障用户知情权。
业内人士提醒，消费金融工具本质是“财务杠杆”，过度依赖易陷入“以贷养贷”陷阱。用户需养成记账习惯，合理规划消费额度，选择服务透明、资质齐全的平台，才能避免被“温柔套路”反噬。
